நவீனப் பணம்செலுத்தும் முறைகள்

நவீனப் பணம்செலுத்தும் முறைகள்

இன்றைய நவீன உலகில் நாம் காலையில் குடிக்கும் காபி முதல் ஆன்லைனில் வாங்கும் மின்னணுப் பொருட்கள் வரை அனைத்திற்கும் நொடியில் பணம் செலுத்திவிடுகிறோம். முற்காலத்தில் இருந்த பண்டமாற்று முறை மாறி, காகிதப் பணப் புழக்கம் வந்து, இன்று காகிதப் பணமே இல்லாத ‘மின்பணம்’ (E-Money) என்ற டிஜிட்டல் யுகத்திற்குள் நாம் நுழைந்துள்ளோம்.

தொழில்நுட்பத்தின் அசுர வளர்ச்சியால் பணம் செலுத்தும் முறையில் ஏற்பட்டுள்ள புரட்சிகரமான மாற்றங்கள், அதன் செயல்பாடுகள் மற்றும் சவால்கள் குறித்து இக்கட்டுரையில் விரிவாகக் காண்போம்.

1. மின்னணுப் பணப் பரிமாற்றம் (EFT) என்றால் என்ன?

கணிப்பொறிப் பிணையங்கள் (Computer Networks) மற்றும் மின்னணுத் தகவல்கள் மூலமாக, ஒரு கணக்கிலிருந்து மற்றொரு கணக்கிற்கு நிதி நேரடியாக மாற்றப்படுவதை மின்னணுப் பணப் பரிமாற்றம் (Electronic Fund Transfer – EFT) என்கிறோம். இணையம் வழியாக நாம் மேற்கொள்ளும் பெரும்பாலான பரிமாற்றங்கள் இந்த வரம்பிற்குள்ளேயே வருகின்றன.

அன்றாட வாழ்வில் ‘இஎஃப்டீ’-யின் முக்கியப் பயன்பாடுகள்:

• அங்காடிகள் மற்றும் வணிக வளாகங்களில் நாம் வாங்கும் பொருட்களுக்குப் ‘பணம்செலுத்து அட்டை’ (Debit / Credit Cards) மூலம் பணம் செலுத்துதல்.
• நிறுவனங்கள் தங்களின் பணியாளர்களின் மாதாந்திர ஊதியத்தை (Salary) அவர்களின் வங்கிக் கணக்குகளில் நேரடியாகச் செலுத்துதல்.
• வாடிக்கையாளர்களின் அனுமதியுடன் அவர்களின் வங்கிக் கணக்கிலிருந்து காப்பீட்டுத் தவணை, மின்சாரக் கட்டணம் போன்றவற்றைத் தானியங்கி முறையில் (Auto-debit) செலுத்துதல்.
• நிகழ்நிலை வங்கிச் சேவை (Online Banking) மூலம் பில்களைக் கட்டுதல் மற்றும் சர்வதேச வங்கிப் பிணையங்கள் வழியாக மின்செய்தி மூலம் உலகளவில் பணப் பரிமாற்றம் செய்தல்.

2. பின்னால் இயங்கும் ரகசியம்: பணம்செலுத்து நுழைவாயில்கள் (Payment Gateways)

நாம் ஆன்லைனில் பொருட்களை வாங்கிவிட்டு, ‘சமர்ப்பி’ (Submit) என்ற ஒரு பொத்தானை அழுத்தியவுடன், பின்னணியில் 2 முதல் 3 வினாடிகளில் ஒரு மிகப்பெரிய பாதுகாப்புச் சங்கிலி இயங்குகிறது. இந்தத் தகவல் தொடர்புப் பிணையக் கட்டமைப்பைத் தான் ‘பணம்செலுத்து நுழைவாயில்’ (Payment Gateway) என்கிறோம்.

ஒரு ஆன்லைன் பரிமாற்றம் நிகழும் 8 முக்கியப் படிகள்:

1. விவரங்களை உள்ளிடுதல்: வாடிக்கையாளர் பொருளைத் தேர்வு செய்து, தனது அட்டை விவரங்களை உள்ளிட்டு ‘சமர்ப்பி’ பொத்தானை அழுத்துகிறார்.
2. மறையாக்கம் (Encryption): வாடிக்கையாளரின் வலை உலாவி (Web Browser) அவ்விவரங்களை ’பாதுகாப்பான பொருத்துவாய் அடுக்கு’ (Secure Socket Layer – SSL) என்ற மறையாக்க முறையில் மாற்றி, பாதுகாப்பாக வணிகரின் வலை வழங்கிக்கு (Merchant Server) அனுப்புகிறது.
3. நுழைவாயிலுக்கு மாறுதல்: வணிகரின் வலை வழங்கி அந்த விவரங்களை அப்படியே எஸ்எஸ்எல் பாதுகாப்புடன் ‘பணம்செலுத்து நுழைவாயிலுக்கு’ அனுப்புகிறது.
4. வணிகர் வங்கிக்குச் செல்லுதல்: நுழைவாயில் அந்தத் தகவல்களை வணிகரின் வங்கிக்கு (Acquiring Bank) மாற்றுகிறது.
5. அட்டை நிறுவனச் சரிபார்ப்பு: வணிகரின் வங்கி, அவ்விவரங்களை விசா (Visa), மாஸ்டர் கார்டு (Mastercard) போன்ற அட்டை நிறுவனங்களுக்கு அனுப்புகிறது.
6. வாடிக்கையாளர் வங்கி ஒப்புதல்: அட்டை நிறுவனம், அட்டை வழங்கிய வாடிக்கையாளரின் வங்கிக்கு (Issuing Bank) விவரங்களை அனுப்பும். அங்கு வாடிக்கையாளரின் கணக்கு விவரம் மற்றும் கடன் வரம்பு (Credit Limit) சரிபார்க்கப்பட்டு அனுமதிச் சான்றோ அல்லது மறுப்போ வழங்கப்படும்.
7. பரிமாற்ற நிலை (Status): வங்கியின் மறுமொழி மீண்டும் நுழைவாயில் வழியாக வணிகரின் இணைய அங்காடிக்கு அனுப்பப்பட்டு, வாடிக்கையாளருக்குப் பரிமாற்றத்தின் நிலை (Success / Failed) காட்டப்படும்.
8. பற்று-வரவு நிறைவுறுதல்: இந்தத் தகவல் பரிமாற்றங்கள் அனைத்தும் 3 வினாடிகளில் முடிந்தாலும், வங்கிகளுக்கு இடையே பணப் பற்றும் வரவும் முழுமையாகச் செயல்படுத்தப்பட அதிகபட்சமாக மூன்று நாட்கள் ஆகின்றன.

3. மின்னணுப் பணப் பரிமாற்றத்தின் நிறைகள் (Advantages)

பாரம்பரிய முறைகளான காசோலை (Cheque) மற்றும் வரைவோலை (Demand Draft) மூலம் பணம் அனுப்பும் போது, அது தாள்கள் மூலம் செயலாக்கம் செய்யப்பட்டுப் பணம் கைக்கு வர 5 முதல் 10 நாட்கள் வரை ஆகும். ஆனால், மின்னணுப் பரிமாற்றம் அதனை அடியோடு மாற்றியுள்ளது:

• விரைவு மற்றும் துல்லியம்: நொடிப் பொழுதில் பணம் மாற்றப்படுகிறது. ஒரே விவரத்தைப் பலமுறை உள்ளிடத் தேவையில்லை என்பதால் மனிதத் தவறுகள் (Human errors) மற்றும் பிழைகள் ஏற்படுவதில்லை.
• பத்திரமானது மற்றும் பாதுகாப்பானது: தாள் வழிப் பரிமாற்றத்தில் நடக்கும் ஏமாற்றுகளும் மோசடிகளும் இதில் மிகக் குறைவு. கணக்கு வைப்புகளைப் (Book-keeping) பராமரிப்பது எளிது.
• மிகக் குறைந்த செலவு: இது மிகக் குறைந்த செலவில் செயல்திறன் மிக்கதாக அமைகிறது. உதாரணமாக, அமெரிக்க அரசின் புள்ளிவிவரப்படி ஒரு காசோலைச் செயலாக்கத்திற்கு 1.03 டாலர் செலவாகும் நிலையில், இஎஃப்டீ (EFT) முறைக்கு வெறும் 10.5 சென்டுகள் மட்டுமே செலவாகிறது.

4. மின்னணுப் பணப் பரிமாற்றத்தின் குறைகளும் சவால்களும் (Disadvantages)

தொழில்நுட்பம் நமக்குச் சாத்தியங்களை வழங்கினாலும், இதில் சில பலவீனங்களும் சட்டச் சிக்கல்களும் இருக்கவே செய்கின்றன:

• இடையில் நிறுத்த முடியாது: ஒருமுறை பணப் பரிமாற்றத்தைத் தொடங்கிவிட்டால் அதனை இடையில் நிறுத்த முடியாது. (ஆனால் காசோலையை வழங்கியபின் அதை வங்கியிடம் கூறி நிறுத்த முடியும்).
• மோசடி மற்றும் தொழில்நுட்பப் பழுது: சிஸ்டம் பழுது அல்லது இணைய மோசடிகள் காரணமாக நட்டம் ஏற்பட வாய்ப்புண்டு. அவ்வாறு பிழையோ மோசடியோ நடைபெற்றால், அதற்கான தடயங்களைத் திரட்டுவதிலும், உண்மையை நிலைநாட்டும் கடமை (Burden of proof) யாருக்கு உரியது என்பதிலும் சட்டச் சிக்கல்கள் உள்ளன.
• காசோலைக் குறுக்கம் (Cheque Truncation): காசோலையிலுள்ள விவரங்களை மின்னணு முறையில் படித்தறிவதில் சில நேரங்களில் பிழைகள் ஏற்படலாம்.
• 100% தரவுக் காப்பு இன்மை: பாதுகாப்புத் தொழில்நுட்பங்கள் நாளுக்கு நாள் மேம்பட்டு வந்தபோதிலும், வாடிக்கையாளர்களின் தரவுக் காப்பு (Data Protection) நூறு சதவீதம் எட்டப்பட்டுவிட்டது என்று உறுதியாகக் கூற முடியாது.
• வங்கி திவாலாதல்: ஒருவேளை நிதி நிறுவனங்களோ அல்லது வங்கிகளோ திவாலாகும் போது, பாதியிலுள்ள பணப் பரிமாற்றங்களின் நிலை என்னவாகும் என்ற கேள்வி எழுகிறது.

மேலதிக தகவல்களுக்கு மாற்றம் செய்திகள் இணையத்தளத்தினுள் பிரவேசியுங்கள்.

மேலதிக தகவல்களை உடனுக்குடன் பெற்றுக்கொள்ள மாற்றம் செய்திகள் முகநூல் பக்கத்தை பின்தொடரவும்.